处于高发病种的心血管疾病在保险中你知道怎
??今天月婵老师跟大家聊聊重疾险心血管疾病病种保障的情况。
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??根据既往的理赔数据和发病率数据，除了恶性肿瘤外，最重要的就是对心血管疾病（主要是急性心肌梗塞及相关疾病）的保障了，也是现代人易发的重大疾病。
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??心血管疾病的发病机理在于，随着人们生活水平的提高，高糖、高盐、高脂食品摄入越来越多，并且伴随着吸烟、饮酒、体力活动减少等不良生活习惯，造成了血压和血脂的升高。而负责给心脏供血的冠状动脉，从生理结构上犹如一棵长了很多枝杈的大树，分支非常丰富，末端血管直径狭窄??
???血液中的脂肪和废物在冠状动脉中的堆积很容易形成粥样硬化斑块，造成冠状动脉狭窄，斑块破裂时还可能造成血管堵塞。
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??狭窄和堵塞的血管会形成心肌缺血坏死，进而造成心脏射血功能降低，严重时可能导致死亡。
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??我们日常生活中所说的“冠心病”，发病机理和急性心肌梗塞是完全一致的，只是冠心病更多是从血管的堵塞程度描述疾病，而急性心肌梗塞可以看做冠心病的严重急性发作状态。
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??接下来我先给大家罗列一下保监会规定的高发病种25种重疾，所有保险公司的保险产品这25种重大疾病都一样。
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???大家有没有注意到过，国家规定的二十五种重大疾病里，有一项和严重冠心病紧密相连，叫冠状动脉搭桥术，又称冠状动脉旁路移植术。
???咱们今天先来讨论这冠状动脉搭桥术到底是什么手术。
??什么是冠状动脉搭桥手术？
???冠脉搭桥术手术过程搭桥手术顾名思义，是取病人本身的血管（如胸廓内动脉、下肢的大隐静脉等）或者血管替代品，将狭窄冠状动脉的远端和主动脉连接起来，让血液饶过狭窄的部分，到达缺血的部位，改善心肌血液供应，进而达到缓解心绞痛症状，改善心脏功能，提高患者生活质量及延长寿命的目的。这种手术称为冠状动脉旁路移植术，是在充满动脉血的主动脉根部和缺血心肌之间建立起一条畅通的路径，因此，有人形象地将其称为在心脏上架起了“桥梁”，俗称“搭桥术”
??就是把胸骨避开，把心脏露出来，医生从胳膊或腿里抽出一根血管，从总的管路中接出一段，搭一根血管桥，绕过被堵塞的地方，使心脏重新恢复供血。
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??我们在重疾险的相关病种尤其是轻症病种有关心血管方面的轻症病种，有几项经常会被迷惑。重疾病种的话，行业有统一规范，也就是上面我给大家列出来的25种重疾，但是重疾对应的轻症行业内并没有统一的规范。
说到轻症，冠心病的轻症有3个分别是?：
1、不典型心肌梗塞??
2、微创冠状动脉介入手术
3、微创冠状动脉搭桥手术
??只有轻症里包含这3种，这个理赔的范围就增大不少，所以我们买重疾险的时候，一定要看条款，有没有这些内容，以后赔不赔就是看你的保险合同里有没有这样的条款。这个跟公司的名气没有任何的关系。
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???那么，冠状动脉搭桥手术条款的要求是什么？
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???指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术。（冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的心脏介入手术、腔镜手术均不在保障范围内）。
???拒赔条件：
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???就是介入治疗，即支架。就是在病人大腿根或手腕处扎一个很细的导丝进去，顺着血管一直到心脏堵塞的地方，放上支架，把堵塞的血管撑开，手术就完成了。手术之后，手腕上只留下一个很小的伤口。
???伤口太小，没有开胸！
????可能有的伙伴多少有点牢骚，怎么着，得病了做微创手术就不能理赔，必须开胸才能理赔，开胸那么那么疼，保险条款不是刁难我么？
??其实并不然！！
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???您别忘了，这可是重症疾病的保险条款，啥叫重症，就是病的很严重，并且治疗花费较高，还严重影响了患者的生活水平以及工作能力，从而也影响了患者的收入能力。一般微创的手术对患者来说，并不会构成如此大的负面影响，比如我们刚刚说的支架手术，患者不需要从手腕或者脚腕截出来一段血管，也不需要进行开胸这样危险性及伤害性都比较大的手术，后期也不会严重的影响到工作生活，经济水平也不会受到严重的影响，所以对于这样的术，也自然不在重症疾病的保险理赔范围之内。
??病症达不到重症疾病的规定理赔标准，那这些患病后的治疗费用该如何通过保险解决呢？用轻症来组合搭配解决啊！所以，想得到充分全面的保障，重症保险和轻症保险的组合才是全面保障的标准答案。
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??我平常在研究轻症病种的时候会发现一些问题：
情形一：有的没有不典型的急性心肌梗塞，但是有冠状动脉介入手术；反之。
情形二：有的有不典型的急性心肌梗塞，但是把冠状动脉介入手术换成了微创冠状动脉搭桥术（也称微创冠状动脉旁路移植术）
情形三：有的有不典型的急性心肌梗塞，同时也有冠状动脉介入手术；微创冠状动脉搭桥术（也称微创冠状动脉旁路移植术）
情形四：有的什么都没有
如何区分
绕来绕去的，希望你没有看晕三种有关心血管方面的轻症
1.不典型的急性心肌梗塞：
2.冠状动脉介入手术（非开胸手术）：就是我们俗称的“心脏支架”
3.微创冠状动脉搭桥手术（也称微创冠状动脉旁路移植术
??很多人告诉我，以上这三种病种中有一种就可以了，因为这三种都是针对早期心肌梗塞的病种，多了也没用，反正发生不典型的急性心肌梗塞获得轻症理赔后，后续再通过冠状动脉介入手术进行治疗也是不赔的（因为前后是同一种原因引起的）。
??对于这个回答，我一直都是有疑问的：如果真的是这样，为什么还要单列出来做区分呢？
疾病区别
??首先，先看看“冠心病”医学相关的定义和概念：
???冠状动脉粥样硬化性心脏病是冠状动脉血管发生动脉粥样硬化病变而引起血管腔狭窄或阻塞，造成心肌缺血、缺氧或坏死而导致的心脏病，常常被称为“冠心病”。冠心病分不稳定的心绞痛和心肌梗塞，心绞痛是心肌短暂缺血而心肌梗塞是心肌长时间且大面积缺血，后者相对更严重。
不典型的急性心肌梗塞的理赔要点
满足以下两个条件：
1.肌钙蛋白有诊断意义的升高；
2.心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。
未出现病理Q波：表明心梗症状属于早期，危险程度相对比较低。
??可以看出，不典型的急性心肌梗塞作为轻症的一种，并没有要求被保险人必须接受手术，只要有以上两个症状就可以获得赔付了。
冠状动脉介入手术（非开胸手术）理赔要点
为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术。
??理赔要点是——非开胸的介入手术。那什么是介入手术呢？
??纪录片《人间世》第一季，里面就有这类手术的实际记录。
非开胸的冠状动脉介入手术，操作方式是：医生从患者的股动脉（在大腿处）或桡动脉（在手臂处）穿刺，通过一根导引钢丝沿着血管把网状带有间隙的支架送到闭塞的血管处，用以疏通狭窄或闭塞的心脏处的血管，用以治疗冠心病。
??虽说，心肌梗塞通常选择的治疗手段是冠状动脉介入手术，但冠状动脉介入手术的治疗范围是冠心病（包括不稳定的心绞痛和心肌梗塞）的范畴，治疗范围相对更加广泛。
??微创冠状动脉搭桥手术（也称微创冠状动脉旁路移植术）理赔要点为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的冠状动脉旁路移植手术。手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或赌塞。微创冠状动脉绕道也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。理赔必须满足所有以下条件：
1.血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄70%或更高；
2.手术须由心脏专科医师进行，并确认该手术是必要的
那我们如何选择对自己有利的产品呢？
???有些消费者可能会说，我的冠心病很严重，医生说开胸和不开胸都可以治疗。不开胸对身体创伤小，疗效也快，为什么重疾险不能赔呢？
??月婵老师认为这个条款在设置的时候可能受到了医疗条件的限制，严重到一定程度的冠心病做不开胸的介入手术时达不到预期的效果，从而将可以不开胸做介入手术能达到效果的冠心病不视为重大疾病。
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??实际上，随着医学技术的发展，冠心病的治疗手段也在不断更新和升级。以前需要开胸才能治疗的，现在技术进步了，只需要开个小口弄根导管进去，植入支架就能够达到同样的治疗效果，而且创伤更小，恢复更快。
很多保险公司考虑到医学在进步、技术在发展，所以在设计重疾险产品的时候，为了弥补重疾险条款的固有缺陷，将很多治疗手段作为轻症或者中症赔付。
??比如“冠状动脉支架植入术”，虽然不属于“冠状动脉搭桥术”的赔付范围，但在很多保险公司的重疾险产品中，可以用“冠状动脉介入手术（非开胸）”向保险公司申请轻症理赔。还有很多保险公司的产品，加入了“微创冠状动脉搭桥术”，不开胸，照样可以赔。那么这样就可以很好的规避掉了理赔纠纷的问题。
???因此，消费者若觉得条款有不合理的地方，一定要在投保前就看清楚最好能选择保险责任令自己满意的产品。比如担心重疾赔付要求多且麻烦，可以多多对比一下保障同类型重疾的轻症、中症产品，这样自己在出险时，保险公司不会因为未达到重疾赔付要求而拒赔。但与此同时，也要注意产品的免赔范围，以免步入误区。
??一句话总结：对于比较严重的冠心病（冠状动脉血管弥漫性堵塞），支架无法解决的情况下，医生会选择心脏搭桥手术。
??微创搭桥和介入手术，没有绝对的哪个更好，要看病者具体医院的医疗水平、设备、医师。
???如果客户买了只有微创搭桥或者只有介入的产品，需要做这方面的手术时，可以先和主治医生沟通，看看能否实施和自己购买保险产品里有这方面轻症保障的手术方案，微创搭桥也是一种比较先进的手术，并不是说就比介入手术严重，不要有这误解。
??如果您有任何关于保险需要咨询的话可以加我（月婵老师）
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